+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как пенсионная реформа отразится на вас и вашей работе

Соль с перцем. Как пенсионная реформа меняет жизнь старшего поколения | Бизнес

Как пенсионная реформа отразится на вас и вашей работе

Депутаты надеются сэкономить для ПФР значительные средства, которые впоследствии пойдут на увеличение пенсий. Первую надбавку в 1000 рублей пенсионеры должны получить уже в 2019 году (при этом индексация пенсий будет почти в два раза превышать величину инфляции).

Планируется, что и впоследствии пенсии будут индексироваться в размере «в два раза выше инфляции»: при таком раскладе к 2024 году средний размер пенсионного обеспечения россиянина достигнет 20 000 рублей.

Но еще вступит в силу и налоговая реформа о повышении НДС, которая тяжким бременем ляжет на плечи потребителя, — на ее фоне пенсионная прибавка в 1000 рублей в будущем году вряд ли будет ощутима.

Перспектива позднего выхода на пенсию заставит будущих пенсионеров искать альтернативные источники пенсионного обеспечения. Вероятнее всего, многие люди предпенсионного возраста задумаются о том, как выгодно вложить средства, чтобы увеличить доходы и обеспечить свою старость.

Что будут покупать?

На фоне пенсионной реформы возрастет количество сделок с ликвидными объектами недвижимости, преимущественно с квартирами. Помимо жилой недвижимости усилится интерес к офисным блокам, торговым помещениям, расположенным на первых этажах.

Выбранный объект должен обязательно быть ликвидным — способным обеспечить как ожидаемую доходность, так и возможность быстрой продажи. В жилом сегменте речь пойдет об однокомнатных и двухкомнатных квартирах, расположенных в шаговой доступности от метро.

Для коммерческой недвижимости месторасположение тоже играет важную роль, но, как правило, коммерческие помещения больше по площади, что ограничивает инвестирование с небольшим бюджетом.

Кроме будущих пенсионеров в рынок недвижимости могут инвестировать и пенсионные фонды, аккумулирующие накопительную часть пенсий и добровольные взносы по различным пенсионным программам. С 2014 года действует мораторий на формирование накопительной пенсии: сейчас все средства идут только на формирование страховой части.

Если запрет снимут, интерес к инвестициям в недвижимость со стороны пенсионных фондов начнет расти.

На рынке и сегодня немало примеров, когда негосударственные пенсионные фонды инвестировали в качественные объекты недвижимости или девелоперские проекты: например, покупка бизнес-центра Marr Plaza «Газфондом» или вложение средств НПФ «Нефтегарант» в бизнес-центры «Конкорд» и «Мерседес-Бенц Плаза».

Влияние на рынок торговой недвижимости

Одним из последствий пенсионной реформы станет изменение покупательской способности и потребительских предпочтений.

В теории реформа должна привести к увеличению численности работающего населения и, соответственно, росту благосостояния общества.

Но ряд причин нивелируют предполагаемый рост платежеспособности граждан пенсионного возраста — даже несмотря на запланированную индексацию выплат.

По состоянию на начало 2018 года общая численность пенсионеров составила 46 млн человек. Численность работающих пенсионеров на начало 2018 года составила 9,7 млн человек (или 21% от общего числа).

Но можно предположить, что фактически эта цифра гораздо выше, поскольку годом ранее, к 1 января 2017 года общая численность работающих пенсионеров официально сильно сократилась — более чем на 35%. Это было связано с отменой индексации выплат работающим пенсионерам в 2016 году.

По нашим оценкам, лишь малая доля пенсионеров от этого числа фактически отказалась от дополнительного заработка — большая часть, вероятно, перешла по договоренности с работодателем на «серую» заработную плату, и общий процент работников пенсионного возраста остается в стране достаточно высоким.

Поэтому в результате реформы та часть населения, которая собиралась продолжать работу после выхода на пенсию, лишается такой возможности, теряя доход в виде пенсионных выплат за эти 5 лет. Соответственно, говорить о повышении покупательской способности не приходится.

От пенсии до пенсии

Несмотря на обещанные дополнительные гарантии для работников пенсионного возраста, компании на рынке труда предпочитают нанимать более молодых специалистов. Руководство объясняет это более высокой мотивацией у молодежи, их мобильностью, умелым владением современными технологиями, крепким здоровьем и прочими факторами.

Некоторые организации при подборе персонала отталкиваются от среднего возраста в коллективе. Из-за таких ограничений для большинства соискателей в возрасте за 45 (даже при наличии большего опыта) становится трудно найти высокооплачиваемую работу.

В итоге, вероятнее всего, сотрудники предпенсионного возраста станут соглашаться на более низкую оплату труда.

С возрастом истощается ресурс здоровья. Увеличение продолжительности трудовой деятельности скажется на затратах на товары и услуги, необходимые для поддержания здоровья, что может свести к нулю эффект от получаемого дохода.

Покупательская способность и потребительские предпочтения пожилых людей зависят от уровня их достатка. В 2018 году минимальная пенсия для неработающих пенсионеров в столице составляет 11 816 рублей.

Эта сумма примерно соответствует прожиточному минимуму, однако вряд ли среднестатистический пенсионер в столице сможет позволить себе активный и разнообразный шопинг.

В результате кризиса пенсионерам еще больше пришлось урезать свои расходы: средства идут в основном на продукты, лекарства и товары первой необходимости. Одежду и обувь пожилые люди стараются покупать простую, недорогую и по возможности такую, какую смогут носить как можно дольше.

В России многие ретейлеры предпочитают не обращать внимания на потребности людей «серебряного возраста» — для них выгоднее ориентироваться на более платежеспособное население. Но нельзя сказать, что эту аудиторию вообще не замечают.

С 2000-х годов стали появляться магазины экономкласса, целевой аудиторией которых были потребители со средним и низким достатком: «Сток-центр» (первый магазин появился в 1998 году), Familia (открыт в 2000 году), Modis (открыт в 2007 году), «Смешные цены», магазины недорогого белья — «Парижанка», «Черемушки».

Также активно развиваются магазины фиксированных цен (Fix Price, «Заодно» и т. д.), где пенсионеры могут приобрести товары для дома, одежду и аксессуары по невысокой цене.

Последствия пенсионной реформы

Что касается пенсионной реформы, на предпочтения нынешних пенсионеров она точно не повлияет.

Как изменятся предпочтения пенсионеров будущих (людей поколения Х, которые подойдут к пенсионному возрасту в 2025-2030 годах), станет ясно со временем, ведь многие из них уже сейчас начинают откладывать средства, чтобы обеспечить себя в старости.

Налоговая реформа по увеличению НДС повлечет за собой рост инфляции и повышение цен, что нивелирует заявленную в 2019 году индексацию пенсий.

Поэтому рост покупательской способности населения, основанный на увеличении пенсионного возраста, в перспективе кажется довольно спорным. Сейчас в стране происходит общее старение общества, что влияет на изменение структуры потребления.

Повышение пенсионного возраста может стать дополнительным импульсом для развития бизнеса, производящего товары и услуги по оздоровлению общества — например, производство здоровых продуктов, лекарственных средств и витаминов, создание рекреационных и санаторно-курортных учреждений, медицинских центров, аптечных сетей (в том числе социальных), фитнес-клубов (возможно, специализированных) и т. д.

На рынке недвижимости мы можем прогнозировать следующие изменения. Во-первых, все больше людей будет инвестировать в недвижимость (прежде всего в жилую), чтобы обеспечить себе надежный источник дохода на старость.

Во-вторых, из-за изменения возрастных характеристик потребителя, вероятно, будет активно развиваться бизнес, производящий товары и услуги для здоровья.

Как итог, появятся новые концепции торгово-сервисных площадей (ТЦ, торгово-сервисной инфраструктуры жилых комплексов), ориентированные на потребности возрастной группы населения, а многие существующие объекты ожидает реконцепция.

Источник: https://www.forbes.ru/biznes/367491-novaya-realnost-kak-pensionnaya-reforma-menyaet-zhizn-starshego-pokoleniya

Как пенсионная реформа повлияет на финансовый сектор – Стороженко и Партнеры

Как пенсионная реформа отразится на вас и вашей работе

Повышение пенсионного возраста стало сильнейшим шоком для огромного числа граждан России, и легко можно предвидеть, что реформа будет иметь отдаленные последствия для самых разных сфер.

Ясно, что необходимость работать лишних 5-8 лет повлияет и на социальные отношения, и на рынок труда, но кроме того, она может оказать определенное влияние сразу на несколько сегментов финансового рынка. Ведь и банки, и страховые компании, и негосударственные пенсионные фонды предлагают различные альтернативы государственному пенсионному обеспечению.

На рынке широко представлены и пенсионные программы в банках, и различные виды накопительного страхования, предлагаемые страховщиками, и добровольное пенсионное страхование в сегменте НПФ. Все эти виды финансового бизнеса могут в течение нескольких лет после повышения пенсионного возраста буквально почувствовать «второе дыхание».

Поэтому представляется неслучайным, что уже после объявления о пенсионной реформе Всероссийский союз страховщиков обратился в Минфин с просьбой позволить страховым компаниям работать с пенсионными накоплениями россиян на тех же условиях, что и негосударственные пенсионные фонды.

Страховщики явно почувствовали, что сфера добровольного пенсионного обеспечения готовится к росту.

Страховщики выигрывают?

Опрошенные «Инвест-Форсайтом» эксперты страхового рынка согласны с тем, что реформа может сыграть роль драйвера на их рынке.

Так, генеральный директор страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев признал, что теперь накопительное страхование жизни становится ещё более актуальным.

«Новый виток пенсионной реформы – это дополнительный стимул для наших граждан самостоятельно заботиться о материальном благополучии в пожилом возрасте. Люди будут обращать больше внимания на рыночные инструменты, которые помогут сохранить уровень жизни в том числе в предпенсионном возрасте – после ухода с работы, но до выхода на государственную пенсию».

При этом эксперт апеллирует к опыту западных стран, где большинство населения для формирования пенсионных накоплений пользуется программами страховщиков жизни, которые наряду с пенсионными фондами предлагают широкий спектр накопительных продуктов с различными вариантами страховой защиты.

Генеральный директор компании «Проминстрах» Илья Озолин также отмечает, что для финансовых институтов, прежде всего банков и страховых организаций, повышение пенсионного возраста означает существенное расширение клиентской базы.

«По мнению экспертов, в результате реформы банки и страховщики могут получить в качестве клиентов с устойчивым доходом вместо социальной карты порядка 10 млн женщин и 3 млн мужчин», – уверен Илья Озолин.

Начальник отдела маркетинговых исследований страховой компании «МАКС» Евгений Попков считает:

«Увеличение возраста выхода на пенсию действительно может стать хорошим драйвером роста популярности накопительных пенсионных программ страхования. Осознание того факта, что заслуженный выход на отдых отодвинется на несколько лет, простимулирует работающих граждан задуматься, продолжать ли работать на склоне лет или же позаботиться о гарантированных ежемесячных выплатах самостоятельно».

Эксперт приводит следующие цифры.

Если отталкиваться от средней заработной платы по России в размере 36 тысяч рублей, то чтобы перестать формально работать после 60 лет (возьмем мужчину) и продолжать в течение 5 лет получать ежемесячный доход в 36 тысяч, работник, которому сейчас 35 лет, должен начать откладывать порядка 4 тысяч рублей – 11% от зарплаты. А чтобы эти сбережения не съела инфляция и колебания курса рубля, придется задуматься, как именно формировать финансовую подушку.

Некоторые эксперты ожидают рост интереса не только к страховым продуктам, но и к банковским вкладам.

«Найти работу даже хорошим специалистам за 60 лет в нашей стране проблематично, и вряд ли эта ситуация изменится в обозримом будущем, – констатирует партнер компании «Стороженко и партнеры» Кирилл Ципривуз.

– Как ни грустно это звучит, им придется искать любую работу с низкой оплатой и «доживать» до пенсии. И тут будут работать депозиты. Когда у тебя есть на счете в банке полтора-два миллиона рублей, то можно рассчитывать на проценты по вкладу.

Думаю, сегодня очень многие в возрасте пятьдесят плюс задумались именно о депозитах, и эта тенденция начнет набирать обороты».

Банки разворачиваются к пенсионерам

Очень важно еще и то обстоятельство, что повышение пенсионного возраста накладывается на общее повышение интереса банков к клиентам пенсионного возраста. Об этой тенденции «Инвест-Форсайту» рассказал вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

По его словам, таким клиентам банки доверяют, поскольку люди в возрасте входят в группу «хороших» заемщиков: они ответственны, аккуратны в исполнении своих кредитных обязательств, имеют стабильный источник дохода (пенсию).

Значительная доля таких клиентов имеет положительную кредитную историю, что является одним из важнейших факторов при выдаче нового кредита. Да и сами люди старшего возраста все активнее интересуются банковскими услугами – возможно, с выходом на пенсию они не желают довольствоваться только необходимым.

При этом такие клиенты пенсионного возраста с каждым годом становятся все более продвинутыми пользователями банковских услуг – среди них растет финансовая грамотность, они обстоятельно подходят к выбору кредитного продукта и просчитывают риски.

«Эти факты в сочетании с новостями об увеличении пенсионного возраста постепенно разворачивают банки в сторону пенсионеров и стимулируют их на создание новых, актуальных и специально продуманных для них продуктов».

Так, например, банк «Восточный» весной 2018 года запустил не просто программу, а целую экосистему сервисов для пенсионеров, в которую входят дебетовая карта «Тепло» для начисления пенсии, возможность перевода пенсии без посещения ПФР, медицинские консультации, возможность получения повышенного кэшбека по покупкам в самых актуальных для пенсионеров категориях: оплата ЖКХ, покупки в аптеках, повышенный процент на остаток средств на карте, возможность получения льготного кредита.

О том же «Инвест-Форсайту» заявили в банке «Русский Стандарт»:

«В связи с повышением пенсионного возраста банки, скорее всего, пересмотрят кредитную политику в отношении пожилых заемщиков. В пользу таких заемщиков изменятся максимальные лимиты кредитования, система расчета рисковых показателей и процентная ставка».

В случае повышения пенсионного возраста банк «Русский Стандарт» планирует запустить новые продукты для клиентов 60+, работающих в первую очередь в бюджетных организациях, ставка по которым будет ниже. Сегодня наблюдается устойчивый тренд среди, к примеру, врачей и учителей, которые продолжают работать, уже будучи в очень зрелом возрасте.

«Статистика показывает, что работники бюджетных сфер являются самыми надежными заемщиками с высокой платежной дисциплиной, у них очень низкий риск потери работы, и для них будут предложены более выгодные условия, учитывающие эти данные», – отмечается в сообщении банка.

Однако такие оптимистические прогнозы натыкаются на противоположные соображения – что лишенные пенсии немолодые люди будут обладать меньшими финансовыми ресурсами, а значит, меньшим спросом на банковские продукты.

Об этом «Инвест-Форсайту» рассказал руководитель управления торговых стратегий Dukascopy Bank SA Даниил Егоров. По его мнению, повышение пенсионного возраста скорее негативно отразится на рынке финансовых услуг для пенсионеров – просто снизится объем рынка.

По крайней мере, относительно недавний опыт повышения пенсионного возраста в Великобритании (в 2011 году) именно к такому результату и привел.

«По нашим оценкам, рынок услуг для пенсионеров должен сократиться на 2-3% в денежном выражении. Однако потенциал рынка зависит не столько от количества пенсионеров, сколько от их состоятельности и финансовой грамотности.

Если мы говорим о развитии рынка, то его, скорее всего, не произойдет в обозримом будущем.

А вот на экономике это, скорее всего, скажется негативно: больше всего пострадает средний бизнес, который будет вынужден держать неэффективных или малоэффективных сотрудников еще пять лет», – замечает Даниил Егоров.

Эксперт уверен, что все продукты для потенциальных пенсионеров, которые будут появляться, окажутся так или иначе связаны либо с льготным обслуживанием, либо с корпоративным добровольным пенсионным счетом.

Возможно, в силу снижения размера выплат (так как целый ряд людей, доживших до 60 лет, свою пенсию не получат) в фонде высвободятся деньги, которые могут быть направлены на инвестиции в какие-либо другие финансовые инструменты.

Законы и гарантии

Некоторые из экспертов считают, что активизации на пенсионном направлении мешает законодательство. Так, Олег Киселев из «Ренессанс Жизнь» уверен, что на данный момент развитие специализированных пенсионных накопительных программ через страховщиков жизни, несмотря на хорошие перспективы, сталкивается с правовыми ограничениями.

Сегодня в России пенсионные продукты пользуются спросом в основном среди корпоративных клиентов: работодатели включают их в социальный пакет для сотрудников.

Но пока страховщики жизни практически отрезаны от этого рынка из-за ассиметричного налогового регулирования с НПФ – корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы.

Даниил Егоров (Dukascopy Bank SA) высказывает уверенность, что в обозримом будущем должны появиться законы, которые позволили бы компаниям платить меньше в пенсионный фонд при учете того, что они имеют свои корпоративные пенсионные фонды. Такого рода продукты достаточно давно и успешно используются в развитых странах; ими даже пользуется малый бизнес.

Отдельная проблема связана с уровнем доверия. Продукты для будущих пенсионеров – неизменно долгосрочные, иногда они предполагают выплату взносов в течение целых десятилетий.

Стоит ли ждать веры со стороны потенциальных клиентов в надежность банков, страховщиков и частных пенсионных фондов? Владимир Григорьев, к.э.н.

, эксперт в сфере финансов и банков, полагает, что рынку требуются государственные гарантии, аналогичные тем, которые распространяются на банковские вклады физических лиц, а также понятный и прозрачный механизм корректировки суммы страхового возмещения хотя бы на официально декларируемый уровень инфляции.

Евгений Попков из компании «МАКС» уповает на стабильность рынка: большинство ведущих страховщиков страны уже отпраздновали 25-летние юбилеи и продолжают уверенно и успешно вести свою деятельность.

Объем накопленной финансовой и клиентской репутации у них с запасом перекрывает горизонты в 10 и даже 20 лет. К тому же работа страховщиков тщательно контролируется регулятором в лице ЦБ РФ.

Компаний, не способных работать с прибылью и выполнять взятые на себя обязательства в долгосрочной перспективе, на рынке почти не осталось.

И все же, несмотря на столь оптимистичные заверения, нельзя не согласиться с Даниилом Егоровым: проблема доверия решается только прецедентом. Доверие будет расти тем больше, чем меньше мы будем слышать про разорения и санации финансовых институтов. Однако и какая-то система гарантирования, несомненно, нужна.

 Константин Фрумкин

Источник: «Инвест-Форсайт».

Источник: https://lfsp.ru/novosti/kak-pensionnaya-reforma-povliyaet-na-finansovyj-sektor/

Пенсионная реформа – зло или всё-таки нет? К чему приведёт повышение пенсионного возраста?

Как пенсионная реформа отразится на вас и вашей работе

Последствия такой реформы коснутся не только будущих пенсионеров, но и тех, кому только предстоит выходить на рынок труда. Это серьёзный шаг, который изменит жизнь большей части граждан и общее состояние экономики РФ.

Основные положения пенсионной реформы

Все нововведения можно представить тезисно:

  • Возраст ухода на пенсию будет повышен до 65 лет для мужчин и 60 – для женщин. В обоих случаях планка возрастёт на 5 лет.
  • Предусмотрено постепенное повышение требуемого возраста. Окончательные значения будут достигнуты к 2028 году.

Изначально заявлялось, что для женщин планку поднимут аж на 8 лет (до 63 лет соответственно). Но позднее по предложению Путина её снизили до 60 лет. Скорее всего, эти манипуляции были запланированы с самого начала, чтобы народ принял послабления, и градус напряжения снизился.

Ещё до принятия пенсионной реформы были приняты другие законопроекты, которые ужесточили условия ухода:

  • Порог минимального стажа будет повышаться, пока к 2024 году не достигнет планки в 15 лет. На 2019 год необходимая планка составляет 10 лет.
  • Будет расти и требование к минимальному количество накопленных баллов. Оно возрастёт до 30 к 2024 году.

Прогнозируемые последствия

С экономической стороны дело обстоит лучше, чем с социальной. Благодаря сокращению трат бюджет сэкономит больше 2 триллионов рублей. За счёт этих освободившихся денег и планируется увеличить пенсии граждан в будущие годы.

Но здесь нужно понимать, по какому именно алгоритму будут повышены выплаты.

Величина пенсии состоит из двух сумм:

  • госдоплаты фиксированного размера, которая ежегодно пересматривается в сторону увеличения и не зависит от выработки гражданина;
  • количества накопленных пенсионных баллов, которые переводятся в денежный эквивалент согласно ставке, установленной в год ухода лица на отдых.

Обе эти части будут расти в ближайшие годы. Число накапливаемых гражданами баллов будет увеличиваться вследствие поднявшейся планки трудового возраста. Их «цена» будет постепенно возрастать, но фактических растрат государство на повышение этой составной части пенсии не понесёт.

Экономические

Ранее прогнозировался рост числа неработающего населения. В результате повышения возраста ряды работающего населения к 2036 году вырастет на 12 000 000 человек. По прежним правилам они бы вышли на отдых, но благодаря изменениям число трудящихся граждан будет повышено до 92 000 000 человек к 2036 году. Без нововведений их число бы составило 80 000 000 человек.

Образовавшиеся 12 000 000 человек нужно будет куда-то устроить. Поскольку с 2019 году вырастет и налоговая нагрузка, возрастёт теневая экономика и серая занятость. По разным оценкам в последние 2 года только серые зарплаты получают 30-40% работающего населения.

По факту бюджет от этого решения сэкономит только 2 млрд. рублей, только за счёт сокращения численности пенсионеров. Дефицитный бюджет Пенсионного Фонда должен стать таким образом профицитным.

Реальную же его доходность (даже с учётом возросших налогов) спрогнозировать трудно.

В результате численность трудоспособного населения будет повышена. Но обеспечить работой такую массу людей страна будет не в состоянии. Ещё до принятия закона уровень безработицы зашкаливал, а что делать лицам «предпенсионного» возраста, лишившимся надежды на пенсию, не указывается.

Из-за увеличения потенциального числа соискателей упадет величина заработных плат по стране. Как следствие – упадок покупательской способности населения.

В условиях дефицита средств возрастёт закредитованность лиц предпенсионного возраста. Уже за 2018 год число заёмщиков в РФ по данным ОБК достигло 50 000 000 человек. Половина из них ежемесячно платят 1/3 от своих доходов кредиторам. Возрастёт спрос на потребительские кредиты, а банки будут разрабатывать специальные программы именно под пожилых лиц.

Для студентов

Тяжелее всего будет бывшим ученикам ВУЗов, впервые выходящим на рынок труда. Попасть на достойные вакансии с хорошей оплатой им будет сложнее. Проблема с поиском работы у студентов ещё более обострится. Ряд отраслей, требующих знания в новых областях, будут свободны, но процесс ротации кадров и скорость карьерного роста замедлится.

Для будущих пенсионеров

Как будущие пенсионеры, так и уже ушедшие на отдых пожилые люди будут получать более существенную прибавку к пособию. Но изначально продвигаемая в массы надбавка цифрой в 1 000 рублей оказалась не совсем верной. Выплаты вырастут не на 1 000 рублей, а на 7% от получаемого ранее довольствия.

Пенсионный Фонд сразу после наступления 2019 года опубликовал у себя инфографику, на которой отражена положенная надбавка, которая будет добавлена к пенсии.

В итоге крупные прибавки ожидают тех, у кого изначально были высокие пенсии. Сюда можно отнести:

  • госслужащих;
  • военных и силовиков;
  • жителей столицы.

Но нельзя однозначно считать это обманом по двум причинам:

  • Прибавка в 7 % в следующие 5 лет будет самой крупной индексацией за последние годы (в среднем ранее пенсии росли на 3-4% в год).
  • Эксперты ожидают, что даже с учётом рекордного роста надбавки будут съедены инфляцией.

Для работодателей

Сложности у нанимателей возникнут преимущественно с теми, кто подпадает под переходные период, когда возрастная планка для выхода на пенсию будет повышаться.

Уволить таких людей за 1-1,5 до ухода на отдых будет сложнее.

Под конец 2018 года даже началась разработка отдельного законопроекта, который бы запрещал увольнять лиц предпенсионного возраста, налагая на нарушителей крупные штрафы.

На первый взгляд эта мера выгодна, в первую очередь, самим пенсионерам. Кажется, что теперь они будут надёжно защищены от преждевременного увольнения, когда до ухода на отдых ещё остаётся 1-2 года, источник дохода утерян, а шансы вновь устроиться крайне сомнительны.

В законодательство были внесены и другие дополнительные меры поддержки лиц «предпенсионного» возраста:

  • возможность пройти переобучение;
  • увеличить величину пособий по безработице;
  • предоставить право выхода на пенсию в случае, если увольнение произошло за 1 год до достижения требуемого возраста.

Пенсионная реформа – зло или нет

Повышение возрастной планки для выхода на отдых обсуждалось уже давно, но активно об этом заговорили с 2014-го года, когда экономическое положение страны начало стремительно ухудшаться. Дело в данном случае уже не столько в материальном достатке пенсионеров, сколько в общемировой практике.

Продолжительность жизни россиян выросла – и это факт. Даже учитывая незначительные (по сравнению с другими развитыми странами) расходы на здравоохранение, граждане РФ стали жить дольше. Поэтому рано или поздно возрастную планку повышать бы пришлось.

Другое дело, что можно было сделать это раньше и намного менее болезненными методами. Проще и менее остро такая реформа была бы проведена, если бы законопроект приняли в 2012-2014 гг., когда не было таких экономических проблем.

В качестве компромисса был введён переходный период, который был рассчитан под людей, уходящих на отдых в ближайшие годы. В столь тяжёлых материальных условиях резко повышать пороговый возраст было опасно, поэтому постепенный рост планки имел смысл. Но здесь можно обратиться к опыту развитых стран, на которые ссылались законодатели, продвигавшие реформу.

Например, в США возраст выхода на пенсию был повышен в 1983 году – сразу, без переходного периода. Новая планка составляла 67 лет (ранее – 65 лет). И этого шага никто не заметил, поскольку в силу закон вступил аж в 2027 году.

Плюсов такого решения было несколько:

  • Людям, которые должны были уйти на отдых в 67 лет, на момент принятия законопроекта было 23 года. Это позволило должным образом распланировать свою трудовую деятельность, чтобы подготовиться к достойной старости. У нас же реформа напрямую коснётся тех, кому по старым меркам оставалось работать ещё 5-10 лет.
  • Сопротивления среди населения США такой подход не вызвал. Новая планка касалась преимущественно молодёжь, которой до пенсии было тогда ещё далеко. У нас же реформа затронула граждан в возрасте 50-60 лет, которым найти источник дохода до оформления пенсии будет куда сложнее.
  • Серьёзных негативных экономических последствия данное решение также не имело. Плавный переход не потребовал больших затрат американского бюджета, который, напомним, выделяет на пенсии намного больше отечественного.

Поэтому-то реформа в США не вызвала такого ажиотажа, протекая спокойно до сих пор. Наши службы государственной статистики, как и зарубежные, также подсчитали, что в будущем продолжительность жизни будет расти, но не стали принимать необходимые меры заблаговременно.

Итак, даже не сгущая краски можно понять, что принятая реформа весомо повлияет на благосостояние граждан и экономику РФ в целом. Доводы о негативных последствиях такого законопроекта предъявляли самые разные эксперты.

В итоге, несмотря на то, что возрастная граница по всему миру была выше, поднимать её в России было целесообразно ещё 3-4 года назад, когда такие нововведения были бы менее болезненными.

Источник: https://finansypress.ru/pensionnaya-reforma-zlo-ili-vsyo-taki-net-k-chemu-privedyot-povyshenie-pensionnogo-vozrasta/

Как пенсионная реформа повлияет на финансовый сектор

Как пенсионная реформа отразится на вас и вашей работе

Повышение пенсионного возраста стало сильнейшим шоком для огромного числа граждан России, и легко можно предвидеть, что реформа будет иметь отдаленные последствия для самых разных сфер.

Художник: Юрий Аратовский

Ясно, что необходимость работать лишних 5-8 лет повлияет и на социальные отношения, и на рынок труда, но кроме того, она может оказать определенное влияние сразу на несколько сегментов финансового рынка. Ведь и банки, и страховые компании, и негосударственные пенсионные фонды предлагают различные альтернативы государственному пенсионному обеспечению.

На рынке широко представлены и пенсионные программы в банках, и различные виды накопительного страхования, предлагаемые страховщиками, и добровольное пенсионное страхование в сегменте НПФ. Все эти виды финансового бизнеса могут в течение нескольких лет после повышения пенсионного возраста буквально почувствовать «второе дыхание».

Поэтому представляется неслучайным, что уже после объявления о пенсионной реформе Всероссийский союз страховщиков обратился в Минфин с просьбой позволить страховым компаниям работать с пенсионными накоплениями россиян на тех же условиях, что и негосударственные пенсионные фонды.

Страховщики явно почувствовали, что сфера добровольного пенсионного обеспечения готовится к росту.

Страховщики выигрывают?

Опрошенные «Инвест-Форсайтом» эксперты страхового рынка согласны с тем, что реформа может сыграть роль драйвера на их рынке.

Так, генеральный директор страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев признал, что теперь накопительное страхование жизни становится ещё более актуальным.

«Новый виток пенсионной реформы — это дополнительный стимул для наших граждан самостоятельно заботиться о материальном благополучии в пожилом возрасте. Люди будут обращать больше внимания на рыночные инструменты, которые помогут сохранить уровень жизни в том числе в предпенсионном возрасте — после ухода с работы, но до выхода на государственную пенсию».

При этом эксперт апеллирует к опыту западных стран, где большинство населения для формирования пенсионных накоплений пользуется программами страховщиков жизни, которые наряду с пенсионными фондами предлагают широкий спектр накопительных продуктов с различными вариантами страховой защиты.

Генеральный директор компании «Проминстрах» Илья Озолин также отмечает, что для финансовых институтов, прежде всего банков и страховых организаций, повышение пенсионного возраста означает существенное расширение клиентской базы.

«По мнению экспертов, в результате реформы банки и страховщики могут получить в качестве клиентов с устойчивым доходом вместо социальной карты порядка 10 млн женщин и 3 млн мужчин», — уверен Илья Озолин.

Начальник отдела маркетинговых исследований страховой компании «МАКС» Евгений Попков считает:

«Увеличение возраста выхода на пенсию действительно может стать хорошим драйвером роста популярности накопительных пенсионных программ страхования. Осознание того факта, что заслуженный выход на отдых отодвинется на несколько лет, простимулирует работающих граждан задуматься, продолжать ли работать на склоне лет или же позаботиться о гарантированных ежемесячных выплатах самостоятельно».

Эксперт приводит следующие цифры.

Если отталкиваться от средней заработной платы по России в размере 36 тысяч рублей, то чтобы перестать формально работать после 60 лет (возьмем мужчину) и продолжать в течение 5 лет получать ежемесячный доход в 36 тысяч, работник, которому сейчас 35 лет, должен начать откладывать порядка 4 тысяч рублей — 11% от зарплаты. А чтобы эти сбережения не съела инфляция и колебания курса рубля, придется задуматься, как именно формировать финансовую подушку.

Некоторые эксперты ожидают рост интереса не только к страховым продуктам, но и к банковским вкладам.

«Найти работу даже хорошим специалистам за 60 лет в нашей стране проблематично, и вряд ли эта ситуация изменится в обозримом будущем, — констатирует партнер компании «Стороженко и партнеры» Кирилл Ципривуз.

 — Как ни грустно это звучит, им придется искать любую работу с низкой оплатой и «доживать» до пенсии. И тут будут работать депозиты. Когда у тебя есть на счете в банке полтора-два миллиона рублей, то можно рассчитывать на проценты по вкладу.

Думаю, сегодня очень многие в возрасте пятьдесят плюс задумались именно о депозитах, и эта тенденция начнет набирать обороты».

Банки разворачиваются к пенсионерам

Очень важно еще и то обстоятельство, что повышение пенсионного возраста накладывается на общее повышение интереса банков к клиентам пенсионного возраста. Об этой тенденции «Инвест-Форсайту» рассказал вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

По его словам, таким клиентам банки доверяют, поскольку люди в возрасте входят в группу «хороших» заемщиков: они ответственны, аккуратны в исполнении своих кредитных обязательств, имеют стабильный источник дохода (пенсию). Значительная доля таких клиентов имеет положительную кредитную историю, что является одним из важнейших факторов при выдаче нового кредита.

Да и сами люди старшего возраста все активнее интересуются банковскими услугами — возможно, с выходом на пенсию они не желают довольствоваться только необходимым.

При этом такие клиенты пенсионного возраста с каждым годом становятся все более продвинутыми пользователями банковских услуг — среди них растет финансовая грамотность, они обстоятельно подходят к выбору кредитного продукта и просчитывают риски.

«Эти факты в сочетании с новостями об увеличении пенсионного возраста постепенно разворачивают банки в сторону пенсионеров и стимулируют их на создание новых, актуальных и специально продуманных для них продуктов».

Так, например, банк «Восточный» весной 2018 года запустил не просто программу, а целую экосистему сервисов для пенсионеров, в которую входят дебетовая карта «Тепло» для начисления пенсии, возможность перевода пенсии без посещения ПФР, медицинские консультации, возможность получения повышенного кэшбека по покупкам в самых актуальных для пенсионеров категориях: оплата ЖКХ, покупки в аптеках, повышенный процент на остаток средств на карте, возможность получения льготного кредита.

О том же «Инвест-Форсайту» заявили в банке «Русский Стандарт»:

«В связи с повышением пенсионного возраста банки, скорее всего, пересмотрят кредитную политику в отношении пожилых заемщиков. В пользу таких заемщиков изменятся максимальные лимиты кредитования, система расчета рисковых показателей и процентная ставка».

В случае повышения пенсионного возраста банк «Русский Стандарт» планирует запустить новые продукты для клиентов 60+, работающих в первую очередь в бюджетных организациях, ставка по которым будет ниже. Сегодня наблюдается устойчивый тренд среди, к примеру, врачей и учителей, которые продолжают работать, уже будучи в очень зрелом возрасте.

«Статистика показывает, что работники бюджетных сфер являются самыми надежными заемщиками с высокой платежной дисциплиной, у них очень низкий риск потери работы, и для них будут предложены более выгодные условия, учитывающие эти данные», — отмечается в сообщении банка.

Однако такие оптимистические прогнозы натыкаются на противоположные соображения — что лишенные пенсии немолодые люди будут обладать меньшими финансовыми ресурсами, а значит, меньшим спросом на банковские продукты.

Об этом «Инвест-Форсайту» рассказал руководитель управления торговых стратегий Dukascopy Bank SA Даниил Егоров. По его мнению, повышение пенсионного возраста скорее негативно отразится на рынке финансовых услуг для пенсионеров — просто снизится объем рынка.

По крайней мере, относительно недавний опыт повышения пенсионного возраста в Великобритании (в 2011 году) именно к такому результату и привел.

«По нашим оценкам, рынок услуг для пенсионеров должен сократиться на 2-3% в денежном выражении. Однако потенциал рынка зависит не столько от количества пенсионеров, сколько от их состоятельности и финансовой грамотности.

Если мы говорим о развитии рынка, то его, скорее всего, не произойдет в обозримом будущем.

А вот на экономике это, скорее всего, скажется негативно: больше всего пострадает средний бизнес, который будет вынужден держать неэффективных или малоэффективных сотрудников еще пять лет», — замечает Даниил Егоров.

Эксперт уверен, что все продукты для потенциальных пенсионеров, которые будут появляться, окажутся так или иначе связаны либо с льготным обслуживанием, либо с корпоративным добровольным пенсионным счетом.

Возможно, в силу снижения размера выплат (так как целый ряд людей, доживших до 60 лет, свою пенсию не получат) в фонде высвободятся деньги, которые могут быть направлены на инвестиции в какие-либо другие финансовые инструменты.

Законы и гарантии

Некоторые из экспертов считают, что активизации на пенсионном направлении мешает законодательство. Так, Олег Киселев из «Ренессанс Жизнь» уверен, что на данный момент развитие специализированных пенсионных накопительных программ через страховщиков жизни, несмотря на хорошие перспективы, сталкивается с правовыми ограничениями.

Сегодня в России пенсионные продукты пользуются спросом в основном среди корпоративных клиентов: работодатели включают их в социальный пакет для сотрудников.

Но пока страховщики жизни практически отрезаны от этого рынка из-за ассиметричного налогового регулирования с НПФ — корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы.

Даниил Егоров (Dukascopy Bank SA) высказывает уверенность, что в обозримом будущем должны появиться законы, которые позволили бы компаниям платить меньше в пенсионный фонд при учете того, что они имеют свои корпоративные пенсионные фонды. Такого рода продукты достаточно давно и успешно используются в развитых странах; ими даже пользуется малый бизнес.

Отдельная проблема связана с уровнем доверия. Продукты для будущих пенсионеров — неизменно долгосрочные, иногда они предполагают выплату взносов в течение целых десятилетий.

Стоит ли ждать веры со стороны потенциальных клиентов в надежность банков, страховщиков и частных пенсионных фондов? Владимир Григорьев, к.э.н.

, эксперт в сфере финансов и банков, полагает, что рынку требуются государственные гарантии, аналогичные тем, которые распространяются на банковские вклады физических лиц, а также понятный и прозрачный механизм корректировки суммы страхового возмещения хотя бы на официально декларируемый уровень инфляции.

Евгений Попков из компании «МАКС» уповает на стабильность рынка: большинство ведущих страховщиков страны уже отпраздновали 25-летние юбилеи и продолжают уверенно и успешно вести свою деятельность.

Объем накопленной финансовой и клиентской репутации у них с запасом перекрывает горизонты в 10 и даже 20 лет. К тому же работа страховщиков тщательно контролируется регулятором в лице ЦБ РФ.

Компаний, не способных работать с прибылью и выполнять взятые на себя обязательства в долгосрочной перспективе, на рынке почти не осталось.

И все же, несмотря на столь оптимистичные заверения, нельзя не согласиться с Даниилом Егоровым: проблема доверия решается только прецедентом. Доверие будет расти тем больше, чем меньше мы будем слышать про разорения и санации финансовых институтов. Однако и какая-то система гарантирования, несомненно, нужна.

Константин Фрумкин

Источник: https://www.if24.ru/pensionnaya-reforma-i-finansy/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.